Расчет досрочного погашения ипотеки

У заемщика после оформления договора ипотеки часто возникает вопрос о возможности его досрочного погашения. Сегодня банки не применяют штрафных санкций и не ставят препоны на этом пути, ибо это запрещено законодательством. Что правильно: «затянуть пояса» и заплатить долги, или же выплачивать кредит по графику, не меняя привычный образ жизни? И если решение о досрочном гашении кредита уже принято, какой способ избрать: платить досрочно большими суммами раз в год, копить деньги на разовое закрытие кредита или увеличивать действующие платежи?

 

Что представляет собой досрочное погашение

Погашение кредита досрочно – это когда фактические платежи идут с опережением платежей по графику, сумма долга при этом снижается быстрее. Погашение бывает:

  • полное: гасится досрочно сумма оставшейся ссудной задолженности;
  • частичное: заемщик вносит меньшую, чем основной долг, сумму. Задолженность снижается, график платежей при этом меняется: уменьшается срок кредитования или же уменьшаются текущие платежи.

В основном заемщики увеличивают сумму ежемесячных платежей. Как правило, 20%-ное досрочное гашение суммы кредита уменьшает платежи тоже примерно на 20%. Но любой метод досрочного гашения ведет, в итоге, к снижению переплаты по ипотеке. И здесь, кроме экономического, есть и моральный эффект: человек чувствует себя более уверенным и свободным в своих действиях.

С другой стороны, для скорейшего погашения долга нужны деньги. Поэтому нужно трезво оценить ситуацию и взвесить все возможности бюджета семьи.

 

Виды платежей

При дифференцированных платежах (платежи, которые уменьшаются при снижении задолженности), гасить досрочно лучше в первой половине срока кредитования. Платеж с годами так и так уменьшится, а большая часть процентов уплачивается в первые годы.

Если ипотека предусматривает аннуитетные платежи (неизменные на весь период кредитования), гасить кредит досрочно можно в любое время. Лучше, конечно, если при оформлении договора ипотеки заемщик допускает возможность его досрочного гашения, брать кредит с платежами дифференцированными. Просчитать для себя варианты досрочного гашения заемщик легко может в Интернете на он-лайн калькуляторе.

Гасить кредит досрочно не выгодно тогда, когда деньги, планируемые для погашения кредита, могут в тот момент принести большую выгоду при вложении их в бизнес, банковские депозиты или в ту же недвижимость. Чтобы решить, куда все-таки направить деньги, нужно сравнить планируемый к получению доход с процентной ставкой по ипотеке. Если есть серьезная разница, то лучше инвестировать сумму.

Со всех сторон досрочное погашение ипотечного кредита выгодно для заемщика. Но для принятия такого решения нужно все досконально рассчитать и понять, какой результат в итоге будет получен. Строжайшая экономия семейного бюджета не всегда оправдана, не для всех приемлема и комфортна.


Полезна ли оказалась статья? Да 4 / Нет

Похожие статьи

Оставить отзыв