Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее

Ипотека или потребительский кредитВопрос, что выгоднее: ипотечный или потребительский кредит – отнюдь не праздный. Эти виды кредитования имеют ряд существенных отличий, каждое из них таит в себе и положительные, и отрицательные моменты. И дело здесь не в процентных ставках: разница между ними составляет всего 3% (17% «потребительский» против 14% ипотеки). Однако несмотря на то, что эта разница явно работает на пользу ипотеке, многие россияне предпочитают приобретать жилье по потребительскому кредиту. Чтобы понять причину такой «расточительности», давайте разберемся: чем же отличается ипотека от потребительского кредита?

Прежде всего, ипотека отличается от потребительского кредита своей сутью:

  • ипотека – целевой кредит, при оформлении которого требуется имущественный залог. На эту роль годится имеющаяся у вас недвижимость или та, на покупку которой вы и берете кредит.
  • потребительский кредит – кредит, который баки выдают физическим лицам без указания цели и требования залога.

Особенности ипотечного кредита

  • Ипотека дается под более низкий процент, но потратить эти средства вы можете только на приобретение дома или квартиры.
  • При получении ипотеки вам придется обязательно застраховать приобретаемое жилье и оплатить разного рода справки и прочие документы. Все это добавляет стоимость кредиту.
  • Вы не сможете купить квартиру по ипотеке в слишком старом доме, так как ни один банк такую сделку не одобрит.
  • Размер кредитования по ипотеке зависит от величины зарплаты заемщика. Так что если вы выбрали дворец, банк посчитает , сможете ли вы обслуживать такой крупный кредит, не вгоняя себя в нищету. Иными словами жилье вы можете себе выбрать соответственно доходам – банк за этим тщательно следит.
  • Ипотека относится к разряду долгосрочных кредитов. Вы можете растянуть время его погашения и на полсотни лет. Ежемесячный платеж будет небольшим, и вы сможете продолжать жить практически без излишних ограничений.
  • Оформление ипотечного кредита отнимает у заемщика много времени: вашу будущую покупку обязательно осмотрит оценщик, после этого банк проверит историю квартиры и только после этого вынесет соответствующее решение. Кстати, такой подход защитит вас от мошенников, которых на рынке жилья развелось огромное количество.

Ипотека ограничивает ваши права: пока вы не выплатили кредит, вас нельзя назвать владельцем жилья. По сути, вы арендуете его у банка, который эту недвижимость купил.

Характерные черты потребительского кредита

  • Потребительский кредит дается под более высокий процент (от 17 до 25%). Зато банк абсолютно не интересует, на что вы собираетесь тратить деньги. Правда, есть здесь один нюанс: вы не можете купить на него оборудование для развития бизнеса.
  • Потребительский кредит не требует обязательного страхования. Для его оформления обычно достаточно справки 2-НДФЛ и паспорта. Справку выдает бухгалтерия компании, работником которой вы являетесь. В справке содержатся данные о вашей зарплате, налогах и прочие сведения, по которым банк может оценить ваши ежемесячные доходы.
  • На средства, полученные по данной форме кредита, вы можете купить даже развалившийся сарай – банк не будет предъявлять вам претензии.
  • Сумма потребительского кредита весьма ограничена, независимо от размера ваших доходов, лишь изредка она может превысить полтора миллиона рублей. Чтобы получить эту сумму, вам придется найти поручителя.
  • Срок потребительского кредита в среднем не превышает 5 — 7 лет. Банку все равно, голодаете вы или нет, но деньги должны ему вернуться именно за такой короткий период.
  • Время оформления потребительского кредита меньше, чем ипотечного. Но вы остаетесь один на один с продавцом, который может вас элементарно обмануть. Сэкономив на банке, вы будете вынуждены оплатить услугу риэлтора, который проверит «чистоту» вашей будущей покупки.
  • Приобретенное на деньги, полученные по потребительскому кредиту, жилье с момента покупки становится вашей собственностью. Вы вольны поступать с ним сообразно своим планам: перепродать, сдать в аренду, оформить на нее дарственную и т. д.

Выбираем ипотеку, если…

Многие эксперты уверены, что ипотечный кредит выгоднее при любом раскладе, даже если у вас накоплено до 70% от общей стоимости жилья. Деньги со временем обесцениваются, и чем дольше срок выплаты, тем безболезненнее его погашать: ведь доходы постепенно растут, а процентная ставка и тело кредита остаются неизменными. Ипотека — подходящий вариант для заемщиков, которые:

  • имеют небольшой, но стабильный заработок;
  • приобретают жилье не в качестве капиталовложения, а для проживания;
  • не готовы ради квартиры отказываться от привычного образа жизни;
  • планируют увеличение семьи.

В каких случаях потребительский кредит выгоднее ипотечного

Ипотека или потребительский кредитНесмотря на высокую процентную ставку, потребительский кредит иногда является более выгодным. К примеру, если вам не хватает всего процентов десять от необходимой суммы, есть смысл рискнуть. Помимо этого, потребительский кредит может быть оправдан, если:

  • вы получаете ежегодный бонус солидных размеров, который позволит резко уменьшить тело кредита и, соответственно, выплаты по процентам;
  • вы собираетесь сразу после покупки жилья сдавать его в аренду. Доходы от этой операции позволят вам быстро справиться с погашением кредита;
  • вы оформляете наследство: не путайте с понятием «ждете наследство». Брать кредит в надежде, что состоятельный родственник в скором времени отойдет в мир иной – дело очень рискованное и некрасивое;
  • вы ожидаете скорого поступления крупной суммы денег. К примеру, ваш дорогой автомобиль ждет своего нового владельца. Или вам вздумалось отделаться от дачи, либо вы продаете имеющееся у вас жилье;
  • вы хотите купить гараж или участок земли, то есть собираетесь приобрести недвижимость, на которую ипотека не распространяется. Путь в этом случае у вас один: получение потребительского кредита.

В любой ситуации к решению следует подходить взвешенно. Правильность выбора можно проверить очень легко: если ежемесячные выплаты будут забирать более 50% общего семейного дохода – это неверный вариант, пояса вашим домочадцам придется затягивать слишком туго.


Полезна ли оказалась статья? Да 14 / Нет

Похожие статьи

Оставить отзыв