Досрочная выплата ипотеки: преимущества и риски

При приобретении недвижимости большинство покупателей оформляют ипотечный кредит, который предполагает взятия на себя достаточно серьезных обязательств, а именно в течение длительного времени отдавать полученный кредит, а также выплачивать совсем немаленькие проценты за пользование денежными средствами банка. Поэтому многие заемщики прилагают все усилия для досрочной выплаты ипотеки.

Право на выплату кредита досрочно

Заемщик, оформивший ипотеку, имеет право на выплату кредита досрочно только в том случае, если это предусмотрено условиями заключенной сделки. Кроме того, раньше многие банки, если и допускали подобную практику, то часто налагали на человека штраф, объясняя свои действия тем, что они не получают прогнозируемых доходов в виде процентов за пользование их денежными ресурсами.

Досрочная выплата ипотеки

В 2011 году на законодательном уровне было запрещено взимать какие-либо дополнительные платежи, связанные с досрочным выполнением заемщиком своих обязательств. И теперь заемщик, если договором предусмотрена такая возможность, может в любое время полностью или частично оплатить удобную для него сумму сверх предусмотренной договором. Но важно знать, что о своем намерении заемщик должен предупредить банк заранее, написав заявление не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой оплаты.

Преимущества досрочного возвращения кредита

Как правило, ипотечное кредитование предусматривает возвращение кредита так зваными аннуитетными платежами, при которых во все время действия договора, возвращение кредита производится равными суммами. А вот, соотношение тела кредита и процентной ставки существенно разнится в начале, и конце срока действия кредитного договора.

В начале действия договора, большая часть ежемесячного платежа направляется на погашения процентов, и только незначительная его доля приходится на тело кредита. С течением времени это соотношение изменяется в противоположную сторону. То есть, уже в конце срока кредитования, начисление процентов будет минимальным, а основная часть платежа идет на погашения тела кредита.

Досрочная выплата ипотеки

Таким образом, дополнительная оплата к ежемесячным платежам, в начале срока кредитования существенно уменьшает сумму долга, тогда как ближе к его концу, почти полностью уходит на погашение процентов.

Из сказанного выше можно сделать вывод о том, что досрочная выплата ипотеки является очень выгодной в начале действия кредитного договора, а ближе к окончанию срока, ее эффект значительно теряется.

После частичного досрочного возвращения заемщиком долга, банк должен соответственным образом внести изменения в кредитный договор, уменьшив либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредитования.

Риски досрочного возвращения долга

Более быстрое погашения долга очень часто налагает на заемщика и его семью непосильные кредитные обязательства, для выполнения которых приходится достаточно сильно себя ущемлять. В то время как существующие инфляционные процессы постоянно удешевляют стоимость денег, благодаря чему через 5-10 лет их покупательная способность значительно уменьшится.

Также, некоторые заемщики, даже имея собственные средства для приобретения недвижимости, вкладывают их в развитие бизнеса, а за счет получаемой прибыли погашают ипотечный кредит. Такая схема является более выгодной, чем получать бизнес — кредит, где процентные ставки гораздо выше, чем для покупки недвижимости.

Учитывая эти обстоятельства, многие заемщики даже не рассматривают вопрос о досрочном погашении, будучи полностью удовлетворены оплатой кредита согласно существующему графику.


Полезна ли оказалась статья? Да 2 / Нет -1

Похожие статьи

Отзывы о Досрочная выплата ипотеки: преимущества и риски

  • Людмила — 19.02.2014 в 23:02
    Thumb up 0 Thumb down 0

    Да, действительно, досрочное погашение ипотеки в начале срока кредитования значительно снижает сумму долга, потому что пересчитываются проценты за много лет. Но! Когда идете вносить дополнительные суммы, помните, что банку невыгодно Ваше досрочное погашение. Каждый раз, когда мы вносили большие суммы, чем это предусмотрено кредитным договором, новый график платежей был составлен неверно. Последний раз — просто до маразма дошло. Принес муж новый график, проверяю, не сходится у меня ожидаемая экономия с циферками. Смотрю внимательнее — а тело кредита выросло! Пришлось мужу ехать заново в банк, пересчитывать.

Оставить отзыв